利剑出鞘：金融乱象终结者
第一章 风暴前夜
滨海市的夏夜总是裹挟着咸湿的海风，却吹不散国家金融监督管理总局滨海分局会议室里的凝重。灯火通明处，副局长沈砚将一份厚厚的投诉材料拍在桌面上，纸张边缘因用力过猛微微卷起。
“三个月，一千二百七十六起投诉，集中指向‘星粒花’‘鑫享花’等十七个信贷App。”沈砚的声音低沉如铁，目光扫过在座的执法骨干，“有人借五千五，实际到账三千六，一年要还七千四，综合年化四百一十四 percent——这不是放贷，是明抢！”
投影幕布上随即跳出触目惊心的证据：山东受害者吉的通话记录截图，三内被骚扰电话轰炸两百余次；贵州用户风的还款榨，隐性担保费占比超过三成；还有伪造的律师函、威胁恐吓的短信截图，密密麻麻铺满屏幕。
“更恶劣的是暴力催收。”执法一科科长陆铮起身补充，将一份法医鉴定报告递到众人面前，“本市大学生林溪，因逾期无力偿还，被催收人员跟踪骚扰，精神崩溃后跳楼自杀，经抢救仍成重伤。”
会议室里一片死寂。刚从法律专业毕业的新人苏晚攥紧了钢笔，指节泛白。她入职前曾以为金融执法是处理冰冷的数据与条款，此刻才真切感受到，每一份投诉背后都是鲜活的生命与破碎的家庭。
沈砚按下遥控器，屏幕切换到《个人贷款管理办法》的条文：“国家金融监管总局2024年第3号令明确规定，贷款审查必须重点关注借款人偿还能力，禁止隐性收费，暴力催收更是触犯《刑法修正案（十一）》新增的‘催收非法债务罪’。”他顿了顿，语气斩钉截铁，“这些平台披着融担牌照的外衣，实际干着高利贷的勾当，我们必须亮剑，还金融市场一片清明！”
当晚，“利剑行动”专项执法组成立，沈砚任组长，陆铮负责现场核查，苏晚承担法律文书与证据固定工作。行动方案明确：先查清十七个App的实际控制主体，再固定违规放贷与暴力催收的证据链，最终依法取缔非法平台，追究相关人员刑事责任。
第二章 迷雾追踪
执法组的第一步遭遇了意想不到的阻碍。“星粒花”App的注册公司显示为滨海市某科技有限公司，但实地核查发现，该地址只是一个虚拟办公工位，法定代表人是一名早已失联的退休老人。
“这是典型的‘马甲’操作。”陆铮拿着工商档案复印件，眉头紧锁，“同一实控人操控多个平台，一旦某个平台被投诉，就立刻换壳重生。”他指着名单上的“鑫享花”“斑马来购”等App，“这些平台的客服电话都指向同一个虚拟运营商号码，技术服务器则设在境外。”
苏晚在海量数据中找到了突破口。她通过分析用户投诉中的资金流向，发现所有App的最终收款账户都指向一家名为“盛通融资担保有限公司”的企业。“这家公司持有正规融担牌照，但违规将牌照出租给多个无资质平台，从中牟利。”苏晚调出企业股权结构，“实际控制人叫高雄，曾因非法放贷被处罚过。”
为了获取关键证据，陆铮带领执法人员乔装成借款人，下载“星粒花”App申请贷款。注册过程中，平台强制要求授权读取通讯录、相册与地理位置信息，否则无法提交申请。“这已经涉嫌侵犯公民个人信息。”陆铮在申请成功后，立刻将后台获取的隐私授权协议截图保存，“根据《个人贷款管理办法》第二十九条，贷款人必须规范担保流程，这种强制授权的行为明显违规。”
然而，高雄极为狡猾。执法组多次试图调取盛通公司的财务账目，均被以“商业机密”为由拒绝。更棘手的是，部分催收人员得知风声后，销毁了聊记录与通话录音，甚至威胁关键证人。
“不能等了。”沈砚在案情分析会上拍板，“采取紧急查封措施，同步申请冻结涉案账户。”他看向苏晚，“法律层面必须万无一失，确保每一份证据都符合法定程序。”
苏晚通宵达旦梳理法律依据：《银行业监督管理法》第四十六条用于处罚违规放贷，《刑法》第二百九十三条之一追究催收人员刑事责任，《个人信息保护法》规制隐私侵犯行为。她将厚厚的法律文书放在沈砚面前：“组长，所有手续齐全，符合法定程序。”
第三章 雷霆出击
凌晨四点，滨海市夜色正浓。五十余名执法人员兵分三路，同时向盛通公司总部、涉案资金托管银行与催收窝点进发。
沈砚亲自带队突袭盛通公司。当执法人员破门而入时，财务室的工作人员正疯狂删除电脑中的账目数据。“住手！”陆铮上前控制住相关人员，苏晚立刻用取证设备固定电脑硬盘，防止数据丢失。在公司服务器中，执法人员发现了惊秘密：盛通公司通过拆分收费的方式，将综合年化利率抬至法定上限的十倍以上，三年来非法获利超过二十亿元。
“这些钱都是从老百姓身上榨取的血汗钱。”沈砚翻看查获的客户名单，其中不乏在校学生、下岗工热低收入群体，“他们利用借款人急于用钱的心理，设置陷阱，简直丧心病狂。”
另一路执法人员在催收窝点抓获了十五名涉案人员。现场查获的话术手册中，详细记录着如何通过辱骂、恐吓、骚扰通讯录亲友等方式逼迫借款人还款。“逾期一就打电话给单位领导，让他身败名裂”“威胁要上门讨债，制造恐慌”，这些冰冷的文字让苏晚不寒而栗。
资金冻结组遇到了阻力。涉案银行以“客户隐私”为由拒绝配合，直到苏晚出示《银行业监督管理法》与法院冻结裁定，银行才勉强提供账户信息。经查，高雄已将部分非法所得转移至海外账户，执法组立刻启动跨境追赃程序。
行动当，执法组共查封涉案公司三家，抓获犯罪嫌疑人三十八名，冻结资金五亿余元，扣押服务器、电脑等作案工具两百余台。当第一缕阳光照在滨海市的金融大街上时，“星粒花”等十七个非法App已被依法下架，停止运营。
第四章 法不容情
审讯室里，高雄始终保持沉默，拒不承认违法事实。“我们是正规持牌公司，所有业务都符合监管规定。”他靠着椅背，态度傲慢，“那些借款人逾期不还，我们只是正常催收。”
“正常催收会伪造律师函？”陆铮将一份伪造的法律文书拍在桌上，“正常催收会骚扰无辜亲友，导致他人重伤？”他调出催收人员的供述录像，“你的手下已经交代，所有催收行为都是按照你的指令进行的。”
苏晚从法律角度发起攻势：“根据《个人贷款管理办法》第十九条，你们未对借款人偿还能力进行实质审查，仅凭虚假信息就发放贷款；第二十七条明确禁止隐性收费，而你们的担保费、服务费等隐性费用占比超过贷款金额的三成，已构成高利贷。”她将厚厚的证据链摆在高雄面前，“此外，你们非法获取公民个人信息，实施暴力催收，已涉嫌催收非法债务罪、侵犯公民个人信息罪，数罪并罚，等待你的将是法律的严惩。”
证据面前，高雄的心理防线逐渐崩溃。他交代了自己如何租用融担牌照，操控多个“马甲”App违规放贷，以及雇佣催收团队实施暴力催收的全部事实。他坦言，最初只是想赚快钱，后来被利益冲昏头脑，明知违法却越陷越深。
与此同时，执法组并未停止行动。他们发现盛通公司与部分银行存在利益输送，银行工作人员为非法放贷提供资金通道，从中收取回扣。“金融乱象的整治必须连根拔起。”沈砚决定扩大调查范围，对涉案银行启动行政执法程序。
在后续的审查起诉阶段，苏晚作为分局的法律联络员，全程配合检察机关完善证据。她整理的《涉案平台违规事实清单》，详细列明了每个App违反的具体条款，成为案件起诉的关键依据。
法院审理过程中，高雄的辩护律师提出：“部分借款人存在恶意逾期行为，平台催收情有可原。”苏晚当庭反驳：“借款人逾期可通过合法途径追讨，但暴力催收绝非‘情有可原’。《刑法》明确规定，催收非法债务情节严重的，最高可判处三年有期徒刑。涉案平台的行为已造成严重后果，必须依法严惩。”
第五章 正义昭彰
六个月后，滨海市中级人民法院作出一审判决：高雄犯非法经营罪、催收非法债务罪、侵犯公民个人信息罪，数罪并罚，判处有期徒刑八年，并处罚金人民币八十亿元；其余三十八名被告人分别被判处六个月至五年不等的有期徒刑，并处相应罚金；涉案非法所得全部予以追缴，返还被害人。
判决生效当，执法组举办了被害人退款大会。林溪的父母领到了二十万元赔偿款，老两口热泪盈眶，向沈砚等人深深鞠躬：“谢谢你们为我女儿讨回公道，让这些坏让到了应有的惩罚。”
贵州用户风拿着退还的担保费，激动地：“当初以为这钱要不回来了，没想到执法部门真的为我们做主。”现场响起经久不息的掌声，苏晚看着眼前的场景，终于明白自己工作的意义——法律不仅是冰冷的条文，更是守护百姓权益的坚实盾牌。
“利剑行动”的成效远不止于此。滨海分局针对办案中发现的监管漏洞，向辖区内金融机构下发《风险提示函》，要求全面排查信贷业务，杜绝隐性收费与违规放贷；联合市场监管部门建立App金融业务备案制度，从源头防范非法平台滋生；还通过媒体宣传《个人贷款管理办法》与“催收非法债务罪”的相关规定，提高公众风险防范意识。
在全国金融监管工作会议上，“滨海经验”被作为典型案例推广。沈砚在发言中：“金融是国民经济的血脉，金融安全是国家安全的重要组成部分。对金融乱象，我们始终坚持零容忍态度，只要损害群众利益、破坏金融秩序，就必须依法严惩，绝不姑息。”
苏晚站在会场后排，看着沈砚坚定的背影，心中涌起强烈的自豪福她想起入职时的誓言，想起执法过程中的艰辛与坚守，更加坚信：每一次公正执法，都是在扞卫法律的尊严；每一次打击乱象，都是在践行忠诚爱国的初心。
滨海市的海风再次吹拂，这一次，带着清新与安宁。金融大街上，合规经营的金融机构有序运转，市民们通过正规渠道办理信贷业务，曾经的乱象已烟消云散。而沈砚、陆铮、苏晚和他们的同事们，仍在坚守岗位，时刻准备着，向新的金融乱象亮出利剑。因为他们知道，扞卫金融市场的清明，就是守护国家与人民的切身利益，这是他们作为金融执法者的使命与荣光。
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